El endeudamiento seguirá siendo un factor determinante para la creación del patrimonio personal. Adquirir un préstamo representa para la mayoría de los ticos, la única vía disponible para comprar casa o vehículo, viajar, estudiar e inclusive pagar algún procedimiento de salud.
Desde la perspectiva de la Oficina del Consumidor Financiero (OCF), endeudarse en sí mismo no es una señal de que la economía personal o familiar va por mal camino; al contrario, el endeudamiento planificado, junto con una disciplina de ahorro, es una sana práctica que permite disfrutar de salud financiera y crear las condiciones para un retiro manejable; el endeudamiento descontrolado, por el contrario, sí representará un problema, cuando una gran parte de los ingresos de las personas sean absorbidos para el pago de deuda.
Dada la relevancia de lo que significa el endeudamiento, la OCF reconoce la trascendencia de que Costa Rica estudie el tema con rigor y de manera sistemática, como lo hace el Instituto Nacional de Estadística y Censo (INEC), con la Encuesta Financiera a Hogares (Enfiho).
“Este tipo de estudios permite comprender de manera más precisa los comportamientos de los consumidores financieros, por lo que debieran ser estimulados, y convertidos en referencia obligada para proyectos de ley, para que los esfuerzos legislativos sean más efectivos”, manifestó Danilo Montero, director general de la OCF.
La encuesta del INEC permite confirmar algunos resultados que la OCF había identificado en la encuesta nacional de endeudamiento, desarrollada en octubre 2020 y que será actualizada en agosto del presente año. Aunque el INEC investiga hogares y los estudios de la OCF se refieren a personas mayores de 15 años, ambas permiten una fotografía bastante coincidente de los hábitos financieros más importantes de los ciudadanos, por ejemplo:
- Quienes tienen deudas y la modalidad de crédito frecuente: el estudio de la OCF del 2020, determinó que alrededor de 7 de cada 10 personas tenía alguna deuda, sin importar el tipo de crédito o el monto. En el caso del INEC se determina que por lo menos la mitad de los hogares tienen alguna deuda. De igual manera, se confirma que los préstamos hipotecarios es la modalidad de crédito más frecuente, tanto a nivel de hogares como de individuos.
- Inclusión financiera: En ambos estudios se puede percibir que la inclusión financiera es limitada en los grupos socioeconómicos con condición menos favorables. Al mismo tiempo, se confirma que los saldos con tarjetas de crédito no es la principal fuente de endeudamiento de los ticos en general.
- Compromiso de ingresos para pago de deuda: Uno de los datos más relevantes de la encuesta del INEC es que el 73% de los hogares en el país tienen comprometido menos del 30% del ingreso neto, valor que se alinea con el hallazgo de la OCF de 2020, en cuanto a que por lo menos la mitad de las personas no excedían ese mismo indicador del 30%, que se considera a nivel internacional como la medida que refleja finanzas bastante sanas.
Asimismo, la encuesta del INEC destaca que 12% de los hogares dedican más de 50 colones de cada 100 colones de ingreso neto, para el pago de cuotas de deudas. En la investigación de la OCF se determinó que alrededor de 10% de las personas debían dedicar más de 62% de sus ingresos para el pago de cuotas.
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